Amortização é estratégia que pode quitar o veículo com mais agilidade e driblar a taxa de juros
O que é amortização? Essa é uma das perguntas mais buscadas na internet quando o assunto é financiamento de carro. A modalidade de pagamento permite a extinção de parcelas futuras e pode ser a chave para quitar o seu carro com mais agilidade e pagando menos juros.
Autoesporte entrevistou Paula Bazzo, planejadora de finanças pessoais da SuperRico, para entender mais sobre essa modalidade que pode ser crucial ao financiar um carro. Confira abaixo.
Como funciona a amortização?
“Existem dois sistemas. A tabela do Sistema de Amortização Constante (SAC) é mais usada no financiamento de imóveis, no qual as parcelas são decrescentes. Na tabela Price, usada no financiamento de automóveis, as prestações são constantes, do início ao fim do pagamento”, esclarece Bazzo.
O valor da operação, segundo a especialista, é baseado no custo efetivo total, que é derivado da soma do preço do veículo, taxas de juros e cobranças adicionais, como o seguro de proteção financeira.
“A amortização é um método de pagamento antecipado para diminuir a quantidade de parcelas e a incidência de juros sobre o preço do veículo”, revela Bazzo. “O cliente estará pagando prestações futuras do financiamento e se livrando da cobrança da tarifa do banco.”
De acordo com a especialista, a amortização é uma das formas mais eficazes para quitar o veículo. “Em outras palavras, amortizar transforma o dinheiro que seria do banco em dinheiro do cliente, pois o valor que seria pago em juros é incorporado ao preço real do veículo.”
Simulação de financiamento
Autoesporte simulou o financiamento de um Hyundai HB20 Limited 1.0 no Itaú. Para pagar o hatch de R$ 88 mil, consideramos uma entrada de R$ 30 mil. Os outros R$ 58 mil serão financiados no banco em 60 parcelas pelos próximos cinco anos.
Na simulação, o Itaú propõe parcelas mensais de R$ 1.705, que resultam no montante de R$ 102.308 ao fim do financiamento. Portanto, o valor do HB20 escalou para R$ 132.308 por conta dos juros (2,02% de taxa mensal) – mas, de acordo com Bazzo, isso pode ser mitigado aos poucos na amortização. Para exemplificar, a especialista elaborou a seguinte tabela, considerando as primeiras dez parcelas.
“A incidência dos juros é maior nas primeiras parcelas de um financiamento. Com o passar do tempo, o cliente estará amortizando mais de sua parcela real e pagando menos juros”, diz Bazzo. “Por isso, recomendo que o cliente comece a amortizar desde o início, antecipando o pagamento de parcelas sempre que for possível. A parcela amortizada é determinada no contrato do financiamento.”
Por que amortizar (e quando)?
Ao receber um bônus, décimo terceiro salário ou férias, o cliente pode entrar no aplicativo do banco e amortizar algumas parcelas do carro. Mas, segundo Bazzo, não é necessário ter muito dinheiro em mãos para isso. “O ideal é que o cliente amortize quando tiver condições e não espere juntar um montante para isso”, diz a especialista. “Essa decisão precisa passar por uma análise financeira e respeitar o momento de vida da pessoa.”
Isso porque existem cenários em que a amortização não é vantagem. “Quando o valor de remuneração de um investimento é maior que os juros do financiamento, amortizar não é interessante. É melhor pegar esse dinheiro residual e aplicar”, ressalta.
“Em outros cenários, precisamos fazer uma análise da vida do cliente. Ele tem uma reserva de emergência para imprevistos em sua vida? Se a resposta for ‘não’, ele precisa pensar nisso antes de partir para as amortizações”, diz Bazzo. “Outro exemplo: uma família tem dinheiro para amortizar, mas está prestes a receber um bebê. É mais interessante guardar este valor para imprevistos que antecipar as parcelas do pagamento do carro.”
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